Кредитная история заемщика – 12 основных моментов

Массовость кредитования в нашей стране заставляет банки искать быстрые способы анализировать потенциальных заемщиков. Одним из таких способов помогающих банкам обеспечить возвратность займов является кредитная история заемщика.

В этой статье мы собрали 12 основных моментов, которые необходимо знать как тем, кто впервые планирует брать кредит, так и заемщикам «со стажем», особенно если «стаж» был испорчен неплатежами.

1. Кредитная история формируется даже, если вы не еще не брали кредит. Где узнать о ее наличии?

Многие магазины, особенно торгующие бытовой техникой, предлагают покупку товаров в рассрочку. Казалось бы, рассрочка к кредиту не имеет отношения, но тем не менее, воспользовавшись подобным предложением, Вы, скорее всего, дали старт началу кредитной истории. Все дело в том, что рассрочка на товар оформляется магазином в банке партнере, как кредит, а по возврату всех кредитов банк уже предоставляет данные в бюро кредитных историй (БКИ).

Даже для оформления такой мелочи, как карточка постоянного покупателя, любая торговая точка может сделать запрос в БКИ, который зафиксируется, как история обращений за кредитом.

Чтобы узнать о наличии своей кредитной истории, необходимо самостоятельно обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), о том как послать в него запрос можно прочитать на сайте Центрального Банка РФ по адресу: http://ckki.www.cbr.ru

2 Каким образом сохраняется конфиденциальность данных кредитной истории заемщика?

Кредитная история заемщика формируется на основании закона «О кредитных историях» №218-Ф3 от 2005г. только в банковских учреждениях и с вашего согласия передается в БКИ. Вы ошибаетесь, если скажете, что не предоставляли свое согласие, посмотрите внимательно кредитный договор, среди его разделов обязательно есть пункт, которым, при подписании кредитного договора, вы выражаете свое согласие на раскрытие банком информации относительно погашения кредита перед третьими лицами.

Если другому банку необходимо запросить кредитную историю по интересующему ее лицу, ему необходимо иметь заключенный с БКИ договор и письменное разрешение лица, по которому необходимо получить информацию.  Также заемщик или его доверенное лицо могут самостоятельно сделать запрос и получить информацию о кредитной истории.

Обмен информацией между БКИ и заинтересованными лицами регулируется федеральным законом, который был указан выше.

От себя хочется добавить один совет, заполняя любую форму своими персональными данными, внимательно изучайте пункты, где оговаривается то, как именно и кому вы позволяете раскрывать свои данные.

3. Срок, в течении которого сохраняется информация кредитной истории.

Среди некоторых источников встречается информация, что кредитная история заемщика периодически очищается и стартует заново с «нуля», таким образом, банки не смогут получить информацию об обслуживании старых кредитов. Не будем опровергать такие сведения, тем более, что в какой-то степени они правдивы. Дело в том, что согласно федеральному закону, срок, в течение которого сохраняются кредитные истории, равен 15 годам. Таким образом, первое «обнуление» базы кредитных историй будет не ранее 2020 года и для заемщиков, которые брали кредиты в 2005 году.

4. Если кредитная история, по мнению заемщика, содержит ошибки, можно ли ее исправить?

К сожалению, «человеческий фактор» имеет место быть во многих областях деятельности. Консолидация и ведение базы кредитных историй не исключение. Если вы получили кредитную историю и обнаружили в ней некорректные данные, например, наличие просроченных платежей или непогашенную задолженность, вы можете внести необходимые коррективы.

Следует помнить, что БКИ является всего лишь хранилищем информации о кредитных историях, формируют же ее банки. Чтобы исправить ошибки в кредитной истории необходимо сделать запрос в банке на предоставление необходимых подтверждающих документов, а именно выписок по счетам задолженности. Затем все сверив, необходимо направить в банк письмо с просьбой направить необходимые коррективы в БКИ.

В случае, если нарушения условий кредитного договора были с вашей стороны, тогда исправить плохую кредитную историю можно лишь закрыв существующую задолженность без замечаний со стороны банка, а также необходимо своевременно оплачивать задолженность по новым кредитам.

5. Возможно ли при смене действующих персональных данных (фамилии, места жительства) начать новую кредитную историю?

Современные технологии ведения баз данных позволяют очень гибко настраивать алгоритмы поиска, и существует очень низкая вероятность того, что информация о старых займах не будет идентифицирована по вашим новым данным. Если же у вас положительная кредитная история и вы хотите исключить вероятность потери данных, тогда необходимо подать в банк измененные документы, чтобы он мог внести в БКИ необходимые коррективы.

6. Как взять кредит с плохой кредитной историей, учитывают ли банки другие факторы?

Взять кредит с плохой кредитной историей вполне реально, потому что при рассмотрении заявки на кредит банки учитывают множество факторов, и из них кредитная история может оказаться далеко не самым приоритетным.

Более того, клиенты с плохой кредитной историей образуют определенную товарную нишу для банков, и многие из начинают специализироваться на кредитовании именно этой категории клиентов. В такой ситуации Вам будет интересны некоторые рекомендации в статье по ссылке: возможно ли перекредитоваться с плохой кредитной историей и выплачивать кредит одному банку, где мы даем ответ на конкретный вопрос человека, попавшего в затруднительную ситуацию.

Следует отметить, что условия предоставления кредита будут гораздо жестче, чем для заемщиков с положительной КИ. Это выражается в том, что во-первых, вам необходимо будет предоставить залог по кредиту и/или финансового поручителя, а во-вторых, проценты по кредиту будут более завышенными.

7. Для кого доступна информация о кредитной истории заемщика?

Информация кредитной истории определенного заемщика доступна для любых коммерческих организаций, у которых заключен договор с БКИ, при этом для их запросов обязательным является наличие вашего согласия.

Следует помнить, что могут быть ситуации, когда банком-партнером заключен договор с какой-либо торговой точкой и при оформлении карточки постоянного покупателя вы можете предоставлять разрешение на обработку ваших персональных данных.

8. Может ли заемщик самостоятельно узнать подробности кредитной истории, дорого ли это, и насколько быстро обрабатываются подобные запросы?

Любой гражданин РФ может, согласно закона «О кредитных историях», один раз в год имеет право бесплатно узнать подробности своей кредитной истории. Чтобы это сделать, необходимо обратиться в БКИ, в котором хранится информация о вашей истории. Бюро, предоставляющих сведения, может быть несколько, узнать подробную информацию о них можно на сайте http://ckki.www.cbr.ru «Центральный каталог кредитных историй».

Обычно бесплатно предоставление информации занимает некоторое время, если необходимо срочно получить информацию, это можно сделать обратившись в любой банк, который предоставляет подобную услугу. Обычно такая услуга платная и составляет около 1000 руб.

9. Возможно ли удалить кредитную историю?

Срок хранения кредитной истории заемщика по действующему законодательству составляет 15 лет. В случае, если вы сможете доказать, что ваши персональные сведения были переданы без вашего согласия или в случае противозаконных действий 3-х лиц, в таких случаях кредитную историю можно удалить.

К противоправным действиям 3-х лиц относятся случаи оформления на вас кредита посторонним лицом по вашему паспорту.

10. Может ли посторонний человек из недоброжелательных намерений очернить кредитную историю заемщика?

Существует 2 случая, когда у заемщика может быть испорчена кредитная история. Первый, по вине банка, второй – в результате противозаконных действий третьих лиц.

Для того чтобы исправить кредитную историю в первом случае необходимо обратиться в банк и инициировать внесение необходимых корректив. А во втором случае, необходимо самостоятельно обратиться в Бюро кредитных историй с запросом на удаление негативных фактов кредитной истории. К запросу необходимо предоставить подтверждающие документы.

11. Есть ли выгода кредитной истории для заемщика?

Для заемщика, который своевременно выполняет свои обязательства кредитная история становится подобной ценному нематериальному активу. Во-первых, банки все больше заинтересованы привлекать благонадежных заемщиков и для них они предлагают наиболее выгодные кредитные программы, таким образом за счет кредитной истории возможно экономить на более низких процентных ставках. Во-вторых, когда степень доверия банка к заемщику возрастает, скорость согласования выдачи кредита такому клиенту гораздо выше.

12. Если очередной платеж по кредиту был сделан с опозданием, будет ли это поводом для банка испортить заемщику его кредитную историю?

На сегодняшний день банки достаточно лояльно относятся к заемщикам, поэтому небольшая задержка с платежом обойдется максимум в уплате  пени за период просрочки. Чтобы банк проявил инициативу сообщить о фактах нарушения кредитного договора в БКИ, такие нарушения должны быть систематическими и/или быть задержаны на длительный срок приблизительно от 30 дней.

ЭТИ СТАТЬИ СЧИТАЮТ ПОЛЕЗНЫМИ:

Нажмите кнопку, чтобы сохранить статью в свою сеть:

Новые актуальные темы:

One thought on “Кредитная история заемщика – 12 основных моментов

  1. Кстати насчет 5 пункта о том, что смена фамилии и места жительства не сможет помочь начать новую кредитную историю, все-таки спорный. У меня знакомая вышла замуж, изменила фамилию и переехала жить в другой город, по месту жительства мужа. Так вот, до замужества у нее было 2 проблемных кредита, знаю об этом, потому что тогда помогали ей гасить их всем миром. И, насколько я знаю, эти кредиты испортили ее кредитную историю сильно, потому что в нашем городе ни один банк ей больше кредит не согласовывал.
    А вот переехав в другой город и отработав на новом месте где-то около 8 месяцев она благополучно взяла кредит наличными на очень крупную сумму, правда, теперь старается погашать его вовремя. Так что вопрос о возможности начать с нуля свою кредитную историю с помощью изменения фамилии и места жительства, таки спорный ))

    Ответить

Оставить комментарий

Почта (не публикуется) Обязательные поля помечены *

*

Вы можете использовать эти HTML теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>