Аннуитетные и дифференцированные платежи – какая схема экономнее

Аннуитетные и дифференцированные платежи, почему в последнее время банки все чаще стали предлагать первый вариант оплаты?

Зачастую при оформлении кредита, консультант лишь вскользь упомянет о том, что «…оплата вашего кредита будет производиться равными платежами, …» не вдаваясь в подробности, что из себя представляет аннуитетная схема оплаты кредита и в чем ее преимущества или может быть недостатки перед схемой оплаты кредита дифференцированными платежами.

К сожалению, сейчас банки ставят заемщика в такое положение, что условия кредита ему не предлагают, а скорее, ставят перед фактом.

На самом же деле, банковский кредит, это такой же товар, как тот, который мы покупаем в магазинах, и, как о товаре, об условиях кредита клиент должен знать все, что может подразумевать повышенную переплату или возможность экономии.

Дифференцированные платежи по кредиту

Схема погашения кредита дифференцированными платежами может с первого взгляда показаться неудобной и не выгодной для заемщика. Но это только на первый взгляд. Действительно, впервые месяцы погашения клиенту приходится выплачивать банку суммы, которые превышают размер ежемесячного платежа по аннуитетному графику погашения кредита на тех же условиях.

Но, со временем, когда сумма основной задолженности уменьшается, уменьшается и размер начисляемых процентов, соответственно и размер ежемесячного платежа становится гораздо меньше.

Аннуитетные и дифференцированные  платежи – какая схема экономнее

Аннуитетные и дифференцированные платежи – какая схема экономнее

Таким образом, дифференцированный платеж содержит в себе фиксированную ставку на погашение основной задолженности по кредиту и сумму процентов, размер которой зависит от остатка по кредиту. Разобравшись в этом, становится понятно, что в первый месяц ежемесячный платеж будет максимальным, потому что проценты начисляются на полную сумму кредита.

Но самое главное, в чем заключается преимущество дифференцированной схемы оплаты кредита, это добровольная переплата, в результате которой сумма основной задолженности уменьшается быстрее, чем при аннуитетной схеме погашения. И здесь действует правило, которое помогает экономить, чем больше ты заплатил в текущем месяце по основной задолженности, тем меньше процентов тебе придется платить по кредиту в следующем.

Аннуитетные платежи по кредиту

Схема погашения кредита по аннуитетному графику означает, что вся сумма задолженности, а также проценты делятся на весь срок кредитования и задолженность будет выплачиваться равными частями без уменьшения размера платежа на протяжении всего срока кредитования.

Таким образом, даже в первый месяц пользования кредитом ваш размер обязательного платежа будет меньше, чем размер платежа по дифференцированной схеме. Но из месяца в месяц сумма платежа будет оставаться неизменной. В какой-то степени это удобно, если бы не одно но…, переплата по такому кредиту будет выше, чем по кредиту с дифференцированными платежами. Вы сами сможете в этом легко убедиться, если попросите менеджера для вас рассчитать кредит потребительский наличными по аннуитетной схеме погашения, а затем по классической схеме погашения.

Для того, чтобы иметь возможность наглядно сравнить, как изменяется размер аннуитетного платежа в зависимости от суммы кредита и его срока, необходимо составить таблицу, в которой распределить по ячейкам несколько сумм кредита в горизонтальной строке и несколько определенных сроков, например 1, 3 или 5 лет, в вертикальном столбце.

Затем необходимо заполнить промежуточные ячейки суммами ежемесячного платежа, который можно определить с помощью кредитного калькулятора на сайте Банка. По ссылке размещена статья, где мы рассчитали потребительский кредит в Сбербанке  и подготовили готовую таблицу размера ежемесячных платежей. Такой наглядный расчет является лучшим решением, чтобы выбрать максимальную сумму кредита и оптимальный срок кредитования в зависимости от размера суммы ежемесячного платежа, который вы сможете погашать не в ущерб своим прожиточным потребностям.

Перейти на главную страницу сайта “Кредиты в банках России сегодня“: creditRS.ru

ЭТИ СТАТЬИ СЧИТАЮТ ПОЛЕЗНЫМИ:

Нажмите кнопку, чтобы сохранить статью в свою сеть:

Новые актуальные темы:

One thought on “Аннуитетные и дифференцированные платежи – какая схема экономнее

  1. Теперь ясно, почему консультанты в банках так активно навязывают платежи аннуитетом. Меня подкупито то, что к якобы “преимуществам” менеджер отнес равные платежи на весь период, “…вы всегда будете знать сколько нужно планировать из семейного бюджета и не нужно будет каждый раз звонить в банк уточнять размер платежа. К тому же первые платежи по аннуитету гораздо меньше, чем у дифференцированных платежей, плюс-минус приблизительно переплаты равны…”
    Пел мне “соловьем”, а когда все посчитала, поняла, что придется изо всех сил стараться погашать кредит досрочно, благо за это по договору не было никаких штрафных санкций.

    Ответить

Оставить комментарий

Почта (не публикуется) Обязательные поля помечены *

*

Вы можете использовать эти HTML теги и атрибуты: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>